農(nóng)村金融的四大形式立異與五大新趨勢(shì)

一直以來(lái)，村莊金融存在供需矛盾，金融按捺是長(zhǎng)時(shí)期存在的狀況，跟著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技能的展開(kāi)，金融不斷觸網(wǎng)，金融科技不斷得到展開(kāi)，拓寬至村莊金融范疇，為村莊金融的展開(kāi)注入了新動(dòng)力。

村莊金融的機(jī)會(huì)和應(yīng)戰(zhàn)

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融一路攻城略地，越來(lái)越多的范疇被其強(qiáng)行翻開(kāi)商場(chǎng)之后，村莊金融也遭到了強(qiáng)攻，其藍(lán)海特點(diǎn)越來(lái)越遭到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的喜愛(ài)。

我國(guó)現(xiàn)在有7億多人口日子在村莊，但各類立異及形式對(duì)村莊金融展開(kāi)的奉獻(xiàn)有限，較為杰出的是網(wǎng)貸P2P、移動(dòng)付出等，全體的立異展開(kāi)十分不充分。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，到2017年10月，全國(guó)1975家正在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸途徑中，專心于村莊金融的途徑不到50家，包含迷人貸、翼龍貸、小牛在線等。

2017年中心一號(hào)文件繼續(xù)聚集農(nóng)業(yè)范疇，支撐村莊互聯(lián)網(wǎng)金融的展開(kāi)，提出了鼓舞金融組織運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技能，為農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)主體供應(yīng)小額存告貸、付出結(jié)算和穩(wěn)妥等金融服務(wù)。十九大陳述也繼續(xù)重視三農(nóng)問(wèn)題，提出施行村莊復(fù)興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)村莊農(nóng)人問(wèn)題是聯(lián)系國(guó)計(jì)民生的底子性問(wèn)題，有必要一直把處理好三農(nóng)問(wèn)題作為全黨作業(yè)重中之重。

依據(jù)此，金融支撐村莊土地流通的著力點(diǎn)也更為清楚，即信貸投向應(yīng)更側(cè)重于對(duì)土地運(yùn)營(yíng)主體的支撐。并要深化村莊團(tuán)體產(chǎn)權(quán)制度變革，強(qiáng)大團(tuán)體經(jīng)濟(jì)。這就要求金融組織一方面支撐村莊基礎(chǔ)設(shè)施建造，另一方面把扶持農(nóng)業(yè)歸納開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)工業(yè)化運(yùn)營(yíng)作為信貸支農(nóng)的要點(diǎn)，支撐展開(kāi)農(nóng)產(chǎn)品出產(chǎn)、加工、出售等企業(yè)和經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

四大立異形式

現(xiàn)在，商場(chǎng)上活潑的村莊金融主體能夠分為幾類：新期望集團(tuán)、大敗農(nóng)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)工業(yè)服務(wù)商；阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)電商途徑；翼龍貸、宜信、開(kāi)鑫貸等P2P途徑；農(nóng)業(yè)村莊范疇的一些新式互金途徑，如農(nóng)分期、沐金農(nóng)、什馬金融等。

結(jié)合零壹財(cái)經(jīng)和利基研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)村莊互聯(lián)網(wǎng)金融陳述2017》等文件，億歐對(duì)村莊互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的首要立異形式以及展開(kāi)趨勢(shì)做了整理和總結(jié)。

1.農(nóng)業(yè)工業(yè)鏈形式：大型農(nóng)業(yè)企業(yè)+村莊金融。該形式以三農(nóng)服務(wù)商大敗農(nóng)為典范。大敗農(nóng)依托途徑買賣數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，具有了對(duì)養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信譽(yù)了解，樹立村莊信譽(yù)網(wǎng)作為大敗農(nóng)的資信辦理途徑，樹立以信譽(yù)為中心的普惠制村莊互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)。

這一形式的特點(diǎn)是無(wú)需典當(dāng)，環(huán)繞農(nóng)業(yè)工業(yè)鏈即可展開(kāi)事務(wù)。運(yùn)用多年堆集大數(shù)據(jù)資源，能夠削減信譽(yù)評(píng)價(jià)本錢，下降危險(xiǎn)。

2.電商形式：電商途徑+村莊金融。該形式與涉農(nóng)組織協(xié)作，依據(jù)協(xié)作伙伴、電商途徑等沉積的大數(shù)據(jù)信息，依據(jù)農(nóng)戶、中小型農(nóng)企的信譽(yù)水平給予相應(yīng)的授信額度，滿意其在農(nóng)資購(gòu)買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品出售環(huán)節(jié)的信貸需求。首要以螞蟻金服和京東金融為例。首要依托自己電商途徑優(yōu)勢(shì)累積村莊數(shù)據(jù)，隨后再運(yùn)用累積數(shù)據(jù)樹立信譽(yù)風(fēng)控模型，進(jìn)一步供應(yīng)村莊金融服務(wù)。

這一形式的首要特點(diǎn)是告貸金額受信譽(yù)約束、放貸快，運(yùn)用不靈敏，?？顚Ｓ茫瑑H限農(nóng)資的購(gòu)買。無(wú)需典當(dāng)物，能快速處理出產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)資購(gòu)買問(wèn)題。

3.涉農(nóng)互金形式：信譽(yù)告貸+P2P網(wǎng)貸。如沐金農(nóng)首要運(yùn)用P2P方法為新農(nóng)人集體(規(guī)?；霎a(chǎn)的新式農(nóng)業(yè)主體)供應(yīng)出產(chǎn)運(yùn)營(yíng)性告貸服務(wù)，并研發(fā)了三農(nóng)動(dòng)態(tài)信譽(yù)評(píng)分系統(tǒng)，測(cè)驗(yàn)樹立村莊信譽(yù)系統(tǒng)。此外，宜信農(nóng)商貸也是該形式的典型，以自建農(nóng)商貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的形式，為農(nóng)人供應(yīng)無(wú)典當(dāng)?shù)男☆~信譽(yù)告貸，支撐農(nóng)人出產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，并供應(yīng)穩(wěn)妥、租借、理財(cái)類服務(wù)。

這一形式的特點(diǎn)是告貸金額受信譽(yù)約束，支撐農(nóng)人出產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)。無(wú)需典當(dāng)物，運(yùn)用靈敏。但對(duì)金融組織來(lái)說(shuō)，人力本錢高，危險(xiǎn)把控困難。

4.政府干涉的村莊金融形式。這一形式是指政府、銀行、擔(dān)保組織充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，親近分工協(xié)作，政府扶持或直接出資建立擔(dān)保公司，對(duì)契合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放告貸。國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已掛牌建立，33個(gè)省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組成并開(kāi)端向縣市延伸，27個(gè)省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已展開(kāi)實(shí)質(zhì)性事務(wù)，一個(gè)多層次、廣掩蓋的全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保系統(tǒng)初見(jiàn)雛形。

該形式的立異點(diǎn)首要體現(xiàn)在：一是促進(jìn)金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求聚集起來(lái)，將銀行與農(nóng)戶一對(duì)多的聯(lián)系變成與擔(dān)保公司的1對(duì)1，拉近了供求兩邊的間隔，下降買賣本錢。二是充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。政府經(jīng)過(guò)對(duì)擔(dān)保公司的資本金注入，擔(dān)保公司能夠擴(kuò)大完成其凈財(cái)物最高15倍的杠桿效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)信貸危險(xiǎn)可控。將信貸危險(xiǎn)從銀行部分搬運(yùn)到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸危險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)了金融組織的活躍性。

五大展開(kāi)趨勢(shì)

跟著對(duì)村莊商場(chǎng)的深度開(kāi)發(fā)，與之前傳統(tǒng)的商場(chǎng)比較，村莊金融的展開(kāi)趨勢(shì)也越來(lái)越清楚。億歐依據(jù)利基研究院發(fā)布《農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融展開(kāi)研究陳述》和《中國(guó)村莊互聯(lián)網(wǎng)金融陳述2017》等文件對(duì)村莊金融的展開(kāi)趨勢(shì)做了如下整理。

1.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融途徑愈加重視財(cái)物開(kāi)發(fā)、資金來(lái)源尋求組織化。跟著網(wǎng)貸監(jiān)管定見(jiàn)的下發(fā)及針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融危險(xiǎn)專項(xiàng)整治舉動(dòng)的展開(kāi)，網(wǎng)貸途徑等面對(duì)較大的整改合規(guī)壓力和本錢。在村莊金融事務(wù)展開(kāi)中，服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)、規(guī)?；耘噢r(nóng)場(chǎng)的途徑較為干流，其供應(yīng)的告貸額度也較大。在這進(jìn)程傍邊，涉農(nóng)網(wǎng)貸途徑定位開(kāi)端產(chǎn)生改動(dòng)，即專心線下財(cái)物的開(kāi)發(fā)，并與金融組織等協(xié)作取得資金。另一方面，金融組織本身供應(yīng)村莊金融服務(wù)缺少動(dòng)力，與其他組織協(xié)作，一起展開(kāi)事務(wù)，分工協(xié)作成為不貳之選。這種布景與商場(chǎng)改動(dòng)使得新式金融服務(wù)途徑與金融組織之間的協(xié)作愈加嚴(yán)密和必要，未來(lái)這也將成為干流形式。

2.網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)+途徑下沉成為村莊互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必經(jīng)之路。村莊金融的展開(kāi)因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施不完善等要素限制，當(dāng)時(shí)實(shí)操進(jìn)程中需求選用O2O的形式處理信賴、征信和貸后辦理等多方面的問(wèn)題。而現(xiàn)在大部分的事務(wù)形式都很相同，需求采納線下鋪設(shè)人員的方法進(jìn)行獲客、風(fēng)控、貸后辦理等各個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)。

此外，因?yàn)楦黝愊拗埔貙?dǎo)致現(xiàn)在的村莊互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)依然需求很多依托人力、需求線上線下相結(jié)合的方法，這在適當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)將是常態(tài)。

3.村莊電商事務(wù)在村莊互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性將日益凸顯。村莊電子商務(wù)蓬勃展開(kāi)，已經(jīng)成為新一輪電子商務(wù)展開(kāi)的重要區(qū)域。在實(shí)踐進(jìn)程中，電子商務(wù)事務(wù)的拓寬離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐，一起，電子商務(wù)途徑也逐步開(kāi)端依托本身的物流、途徑、數(shù)據(jù)等途徑和資源參加到村莊金融商場(chǎng)中，并以相對(duì)老練的系統(tǒng)供應(yīng)歸納性村莊金融服務(wù)，包含付出、信貸、穩(wěn)妥與理財(cái)?shù)鹊龋蔀橹匾纳虉?chǎng)參加者。能夠預(yù)見(jiàn)的是，電商途徑及其系統(tǒng)將有助于處理數(shù)據(jù)獲取、途徑下沉和歸納金融服務(wù)問(wèn)題，未來(lái)將得到進(jìn)一步展開(kāi)。

4.村莊消費(fèi)金融事務(wù)進(jìn)一步興起。跟著村莊居民收入水平的提高，其需求也隨之逐步改動(dòng)，將由此前的生計(jì)型消費(fèi)需求逐步轉(zhuǎn)向日子及展開(kāi)型消費(fèi)需求。

現(xiàn)在來(lái)看，村莊消費(fèi)金融商場(chǎng)正在快速展開(kāi)，原因一方面表現(xiàn)在新式城鎮(zhèn)化、農(nóng)人市民化的進(jìn)程中，廣闊農(nóng)人產(chǎn)生了巨大的住宅、工作、教育、養(yǎng)老等消費(fèi)金融需求;另一方面表現(xiàn)在，村莊土地確權(quán)正在不斷完善和展開(kāi)，雖然尚沒(méi)有國(guó)家層面底子性地改動(dòng)，但一些流通及確權(quán)的立異正在產(chǎn)生，而土地和宅基地正在成為農(nóng)人的一種金融財(cái)物，對(duì)此，農(nóng)人有了典當(dāng)物，一起也會(huì)促進(jìn)消費(fèi)金融事務(wù)的展開(kāi)；再一方面，大數(shù)據(jù)等新式技能正在被村莊金融服務(wù)組織所深化使用，必定程度上，這使得村莊金融服務(wù)組織在展開(kāi)消費(fèi)金融事務(wù)時(shí)能做到危險(xiǎn)可控。從消費(fèi)金融事務(wù)現(xiàn)在的展開(kāi)來(lái)看，趨勢(shì)是途徑下沉、人群下沉，而村莊消費(fèi)金融事務(wù)無(wú)疑將是下一個(gè)比賽戰(zhàn)場(chǎng)。

5.方針繼續(xù)支撐金融組織立異展開(kāi)村莊互聯(lián)網(wǎng)金融，警覺(jué)村莊不合法集資危險(xiǎn)。近幾年跟著互聯(lián)網(wǎng)技能及金融服務(wù)的遍及，村莊商場(chǎng)被越來(lái)越多的組織重視，但在村莊金融成為新風(fēng)口的一起，一大批魚龍混雜的組織開(kāi)端涌入，其間包含一些不合法集資公司。2017年2月，中心1號(hào)文件《中共中心、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)側(cè)結(jié)構(gòu)性變革加速培養(yǎng)農(nóng)業(yè)村莊展開(kāi)新動(dòng)能的若干定見(jiàn)》下發(fā)，提出要加速村莊金融立異，鼓舞金融組織活躍運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技能，為農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)主體供應(yīng)小額存告貸、付出結(jié)算和穩(wěn)妥等金融服務(wù)。若一些不法組織假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義做不合法集資之事，則必定遭到監(jiān)管整理，這也是各類商場(chǎng)主體，尤其是現(xiàn)在暫未被歸入監(jiān)管規(guī)模的商場(chǎng)主體應(yīng)該重視的職業(yè)問(wèn)題。